50대 은퇴자금 준비 방법 (연금편)
본 내용은 은퇴 전부터 노후 자금을 준비하는 방법, 그중에서도 연금 소득에 대한 얘기를 해보려고 합니다. 누구나 아는 사실을 얘기하기보다. 어떠한 방법으로 하면 더 많은 돈을 수령받을 수 있는지 집중적으로 정리합니다. 몇 년 전까지만 하더라도 국민, 퇴직, 개인 3층 연금 체계라고 불렀는데, 이제는 주택 연금도 포함을 시켜서 4층으로 탑을 쌓아야 합니다. 이렇게 변경된 이유는 2가집니다. 하나는 우리나라 재테크 성향상 부동산 비중이 엄청 크다는 것이고, 다른 하나는 은퇴 전부터 연금 소득에 에 대하여 별로 관심이 없습니다.는 것입니다.
현재 먹고살기 분주한 게 가장 큰 이유다. 그래서 주로 50대를 넘어서 은퇴가 현실이 되는 순간이 다가오면 그때서야 준비를 하기 시작합니다. 잘못이라고 하긴 하지만 지금이라도 이 글을 읽고 있는 것만으로도 긍정적입니다.
여행과 외식이 줄어들면 자연스레 노후생활비도 감소합니다. 하지만 지속해서 노후생활비가 줄어든다고 할 수 있을까. 나이가 들어더해 질수록 건강은 나빠지고 간병이 필요한 시기가 도래하면 오히려 지출이 늘어나지는 않을까. 1994년 마이클 스타인은 은퇴 기간을 10년 단위로 3단계로 나누고, 개별적인 적극적인 시기gogo, 회상의 시기slowgo, 간병의 시기nogo라고 명명했다. 적극적인 시기는 65세에 은퇴한 다음 74세까지 진행됩니다.
이 기간 동안 은퇴자들은 외국으로 여행을 떠나거나 고급 레스토랑에서 식사를 하는 등 재량적 지출을 많이 합니다. 그래서 3단계 기간 중 지출이 많습니다.. 또한 물가상승률에 맞춰 매해 지출도 늘어나는 모습을 보입니다. 75세부터 84세 사이에 은퇴자들은 회상의 시기를 맞이합니다.
은퇴자의 지출이 매해 물가상승률만큼 늘어난다는 생각은 어디서 시작됐을까. 여러 곳에서 근거를 찾을 수 있겠지만, 학문적으로는 미국 캘리포니아에 기반을 둔 재무 설계 전문가 윌리엄 벤젠이 1994년 10월에 발표한 안전 인출률에 대한 연구에서 찾을 있습니다. 벤젠은 은퇴자금에서 매해 몇 퍼센트씩 인출해야 은퇴 기간 중에 파산하지 않는지 알고 싶었다. 이 사안을 해결하려고 벤젠은 몇 가지 가정을 세웠다.
먼저 은퇴 기간은 30년6594세으로 잡았다. 당시로는 매우 보수적으로 은퇴 기간을 잡은 셈입니다. 은퇴자금은 미국 주식과 채권에 반반씩 나누어서 투자합니다. 생활비는 매해 연말에 한 번 인출하되, 구매력을 보전하려고 소비자 물가상승률에 맞춰 매해 인출액을 늘려 나가기로 했다.